Как взять взаймы не переплачивая

Займы, конечно, зло, но бывают ситуации в жизни, когда без них не обойтись. Особой популярностью стали пользоваться так называемые “займы онлайн”. Многочисленные микрофинансовые организации (МФО) и микрокредитные компании (МКК) предлагают получить деньги в течение нескольких минут. Достаточно заполнить анкету, прикрепить скан-копии документов, привязать карту, и желаемая сумма упадёт на счет. Так ли всё просто и прозрачно или существуют подводные камни – разбираемся.

Выбираем кредитора

Основными критериями для выбора кредитора должно быть минимальное количество переплат и проблем. С 01.07.2019 года процентная ставка одинакова у всех участников микрофинансового рынка и составляет 1% в день. Исключения — предпринимательские и займы на срок до 15 дней. Если заёмщик обращается впервые, некоторые компании предлагают деньги под 0%. Этот вариант наиболее приемлем и действительно удобен. Если заём берётся повторно, придётся оплачивать проценты.

Проверяем наличие лицензии

Первое на что стоит обратить внимание, состоит ли организация в реестре Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и, соответственно, законна ли ее деятельность.

Не секрет, что микрофинансовый рынок далёк от совершенства. Все попытки изменить ситуацию, пока не дали результата и “чёрные кредиторы” продолжают свою деятельность. Она бесконтрольна и не всегда в рамках закона.

Другая ситуация с лицензированными компаниями. Подчиняясь непосредственно ЦБ РФ, который выступает Регулятором взаимоотношений заёмщик-кредитор. МФО и МКК, состоящие в реестре, осуществляют деятельность в соответствии с правовыми актами:

  • Федеральным законом № 353 (ФЗ-353) “О потребительском кредите (займе)”;
  • Федеральным законом № 151 (ФЗ-151) “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Информацию о законности своей деятельности, как и внутренние документы, МКК и МФО размещают на сайте в свободном доступе. Там же есть информация о том, в какой саморегулируемой организации (СРО) состоит компания. СРО, как и ЦБ РФ, является надзорным органом для МКК и МФО.

Читаем отзывы

Отзывы о компании помогут в выборе будущего кредитора, но полезнее изучать не восторженные оды на сайте, а поискать в сети отзывы должников. В сложной ситуации, в которой может оказаться каждый, компания показывает своё истинное лицо. У многих МФО начинаются проблемы с сайтами, проведением оплаты, технической поддержкой и горячей линией. Кроме того, сотрудники из милых и клиентоориентированных, часто превращаются в хамов, пренебрегающими элементарными правилами общения с заёмщиками. Чтобы не испортить себе впечатления, лучше принимать решение взвешенно.

Изучаем документы

Согласно статистике, 78% заёмщиков России начинают изучать договор и внутренние документы компании только после наступления серьёзных проблем. Чтобы до этого не дошло, рекомендуется ознакомится с ними до момента подписания.

Индивидуальные условия договора

Договор –это документ, на основании которого происходит взаимодействие сторон заёмщик-кредитор. Чтобы потом не было неприятных сюрпризов, следует изучить его внимательно.

Все индивидуальные условия прописаны в таблице и являются большей частью стандартными:

  1. В верхнем правом углу размещаются два окна. В первом — полная стоимость микрозайма (ПСМ) в процентном выражении (365% годовых, кроме случаев-исключений). Во втором – ПСМ, выраженная в денежном эквиваленте. Эта сумма включает в себя абсолютно все расходы по займу. Если сумма в окне равна сумме процентов, то в компании всё прозрачно. Если она выше, значит существуют дополнительные платежи или скрытые комиссии.
  2. В первых пунктах размещают сумму и срок действия договора.
  3. Далее процентная ставка по займу. Как уже говорилось, с 01.07.2019 она не может превышать 365% в год. Соответственно, если заём 10000 рублей, а срок договора 30 дней, то сумма процентов равна 3000 рублей. Выше она быть не может согласно действующему законодательству.
  4. Ещё один важный пункт – способы исполнения заёмщиком обязательств по договору. Здесь перечисляются все возможные варианты оплаты, из которых можно выбрать наиболее удобный. Но он может оказаться платным. И с этим ничего не поделаешь.
  5. Следующий пункт, который является обязательным – бесплатный способ оплаты займа. Если есть возможность воспользоваться им, можно сократить расходы.
  6. Далее прописана ответственность заёмщика в случае нарушения срока оплаты. Речь идёт о пенях и штрафах, которые по закону не могут превышать 20% годовых от основного долга. Другими словами, при долге 10000 рублей кроме ежедневных процентов (100 рублей), будет начисляться пеня 5,48 рублей.

Кроме этой информации, обязательно включается:

  • согласие заёмщика на уступку прав требования по договору третьим лицам (коллекторам);
  • согласие с документацией, размещенной на сайте, именно поэтому с ней необходимо ознакомится до подписания индивидуальных условий;
  • возможность досрочно погасить заём без переплат, то есть оплатив проценты только за фактический срок пользования.

И очень интересный пункт об услугах, которые могут оказываться кредитором за отдельную плату и необходимых для подписания договора (обычно № 15). Индивидуальные условия прямо говорят – их нет и быть не может.

Дополнительные услуги

Такие услуги предлагаются не бесплатно и не всегда законно. Информацию о них можно найти во внутренних документах на сайте. Поскольку они дополнительные, в Индивидуальных условиях их нет.

Страховка

Учитывая уже известный пункт №15 Индивидуальных условий, страхование — необязательная услуга. На практике кредиторы противоречат своим же условиям, навязывая страховку в обязательном порядке. Стоимость услуги прибавляется к основному долгу и на нее начисляются ежедневные проценты. Это небольшие деньги. Но если переплачивать не хочется, можно либо отказаться от страховки и самого займа, либо внимательно изучить договор. И если в нём:

  1. Есть пункт, что от услуги можно отказаться в течение какого-то срока, можно смело подписывать. Но обязательно отправить заявление о расторжении страхового договора до обозначенного срока. Сумма будет возвращена.
  2. Нет пункта о возможности отказа, а деньги нужны срочно, единственный вариант – запастись доказательствами, что услуга была именно навязана. Видеосъёмка процесса оформления займа, где безальтернативно была включена услуга страхования. Или запись разговора с сотрудником, в котором он представился, назвал компанию и озвучил факт, что без страховки заём не будет предоставлен. Скриншот экрана доказательством не является. При наличии доказательной базы можно обратиться с жалобой на компанию в ЦБ РФ. В этом случае страховка и начисленные на неё проценты будут возвращены после предписания Регулятора. А кредитор, нарушивший закон, получит порцию неприятностей.

Услуга пролонгации или переноса срока платежа

Большинство организаций предоставляет возможность продления договора, если нужной суммы на момент планового погашения не оказалось. Услуга поможет, если заёмщик сможет вернуть деньги в полном объёме до истечения срока её действия.

Информация о пролонгации может содержаться в Общих условиях или в Оферте на сайте. Главное – обратить внимание на её стоимость. Сумма за продление срока договора, должна быть меньше или равна процентам за этот период. Пример: при займе 15000 рублей, стоимость продления на 14 дней – 2100 рублей, на 30 дней – 4500 рублей.

Если она выше, значит компания использует непрямой способ получения дохода в обход действующему законодательству, что является грубейшим нарушением с точки зрения ЦР РФ.

Заметив нарушения законодательства в МКК или МФО, можно озвучить это сотрудникам, воспользовавшись бесплатной горячей линией. Только получить деньги у этого кредитора уже не получится. Умных и читающих документы, увы, не любят. Остаётся два варианта – выбрать другую компанию или собирать доказательства всех нарушений для обращения с жалобой к Регулятору с целью возврата незаконных переплат.

 

4 комментария

  1. Светлана

    А если оплачивали досрочно, но полную сумму, получается тоже переплата?

    Ответить
    • Кира

      В общих условиях договора прописана возможность досрочного погашения, если пользовались суммой менее 14 дней, для этого по закону никаких препятствий. На более позднем сроке нужно писать заявление либо обращаться на горячую линию. Сумму пересчитывают. Если заём был закрыт без предупреждения, компания имеет право переплату не вернуть.

      Ответить

Оставить комментарий

Ваша почта не будет опубликована

*

code